反保險(xiǎn)欺詐：法官的視角和啟示

橫看成嶺側(cè)成峰，自然風(fēng)景如此，研究問(wèn)題也具有借鑒意義。本文以法院法官對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件分析為素材，介紹法官的研究視角，對(duì)提升保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和反保險(xiǎn)欺詐工作提出建議，與保險(xiǎn)同仁分享。

——王小韋 胡剛      

本文的兩份素材，前者是浙江省寧波市海曙區(qū)人民法院課題組撰寫(xiě)的一篇標(biāo)題為《關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪案件的調(diào)研報(bào)告》，后者是福建省廈門(mén)市中級(jí)人民法院對(duì)大類(lèi)保險(xiǎn)欺詐案件的建議。

綜合兩份材料，可以勾勒出保險(xiǎn)欺詐的一副全景圖和大特寫(xiě)。

 全景圖  

在浙江省寧波市海曙區(qū)人民法院官方網(wǎng)站上刊登了一份標(biāo)題為《關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪案件的調(diào)研報(bào)告》的文章，該報(bào)告對(duì)截至2018年7月31日全國(guó)一審法院審結(jié)的1175起保險(xiǎn)欺詐案件進(jìn)行了分析，調(diào)研切入視角維度很科學(xué)、很系統(tǒng)、很細(xì)微，尤其是在建議部分更是畫(huà)龍點(diǎn)睛。

在建議部分，該報(bào)告建議立法機(jī)關(guān)完善保險(xiǎn)詐騙法律法規(guī)、監(jiān)管部門(mén)建立保險(xiǎn)詐騙信息共享機(jī)制、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理、公安機(jī)關(guān)加大偵查打擊力度、新聞媒體增強(qiáng)法制宣傳效果、人民法院提升審判人員辦案水平，從具體建議合理性看也是非常貼合實(shí)際，具有針對(duì)性。

 大特寫(xiě)  

2014年7月，A駕駛車(chē)輛開(kāi)進(jìn)水溝。經(jīng)交警認(rèn)定，范某承擔(dān)事故全責(zé)。就賠償問(wèn)題保險(xiǎn)公司與A發(fā)生嚴(yán)重分歧，一審中，保險(xiǎn)公司提交了一份內(nèi)容“駕駛員所述出險(xiǎn)情況與事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡所反映的情況不符”的鑒定書(shū)，指向A涉嫌騙保，法院未采信，判決保險(xiǎn)公司向A賠付12.27萬(wàn)元（推定全損）。

廈門(mén)中院審理認(rèn)為，范某存在故意制造保險(xiǎn)事故的嫌疑。根據(jù)最高人民法院規(guī)定，人民法院作為經(jīng)濟(jì)糾紛受理的案件，經(jīng)審理認(rèn)為不屬經(jīng)濟(jì)糾紛案件而有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)。據(jù)此，法院作出上述判決。

相關(guān)法官歸納了類(lèi)似單人單車(chē)豪華車(chē)騙保案件的五大特征：道具-詐騙道具為被保險(xiǎn)人低價(jià)購(gòu)進(jìn)舊的豪華二手車(chē)。地點(diǎn)-詐騙地點(diǎn)在偏僻的山村或水庫(kù)、水溝旁。后果-故意將車(chē)輛開(kāi)入水中，造成車(chē)輛全損，但無(wú)人員傷亡。責(zé)任-駕駛員對(duì)承擔(dān)事故全責(zé)無(wú)異議。矛盾-保險(xiǎn)公司通過(guò)司法鑒定，發(fā)現(xiàn)駕駛員陳述的出險(xiǎn)情況與事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡不符。

法院歸納的五大特征，在目前研究的車(chē)險(xiǎn)詐騙中均可以找到很多現(xiàn)實(shí)案例。

當(dāng)然，我們也深知，能夠進(jìn)入法院審理的保險(xiǎn)欺詐案件只是眾多保險(xiǎn)欺詐案件的“冰山一角”，但是，恰恰這“冰山一角”的欺詐案件是對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為解構(gòu)的最徹底的案件，研究這些案件具有重大意義。

綜合上述法院的研究成果，既勾勒出全國(guó)范圍內(nèi)保險(xiǎn)欺詐案例特征背景，又為預(yù)防重點(diǎn)詐騙案件提供有益思路。    

對(duì)于保險(xiǎn)欺詐案件特點(diǎn)，法官的相關(guān)論述非常系統(tǒng)，立足保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，保險(xiǎn)行業(yè)可以直接作為的事項(xiàng)，至少在建設(shè)系統(tǒng)和抓內(nèi)控建設(shè)上下功夫。

  建設(shè)強(qiáng)大系統(tǒng)，識(shí)別各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)  

從社會(huì)分工來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，決定其經(jīng)營(yíng)能力高低優(yōu)劣的指標(biāo)就是對(duì)各類(lèi)足以影響評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)數(shù)據(jù)的收集、分析和運(yùn)用上。

結(jié)合當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)信息系統(tǒng)建設(shè)狀況和大量的保險(xiǎn)欺詐、保險(xiǎn)糾紛案例，建議，完善保險(xiǎn)行業(yè)系統(tǒng)，至少可以便捷迅速查詢(xún)以下信息：一是覆蓋全險(xiǎn)種承保、理賠信息。在總結(jié)車(chē)險(xiǎn)系統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加快建設(shè)覆蓋全險(xiǎn)種的承保理賠系統(tǒng)。

二是覆蓋全人員投保信息。輸入投保人、保險(xiǎn)人和受益人的身份證號(hào)碼或者現(xiàn)場(chǎng)擱置身份證，可以查詢(xún)到相關(guān)的保險(xiǎn)信息。

三是查詢(xún)到承保信息以后，與保險(xiǎn)從業(yè)人員管理信息匹配后，能夠查詢(xún)到保險(xiǎn)銷(xiāo)售的經(jīng)辦人信息，并且與相關(guān)紙質(zhì)保險(xiǎn)合同等資料能夠印證。

四是查詢(xún)到有保險(xiǎn)詐騙“前科”人員的相關(guān)信息，能夠服務(wù)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，并實(shí)行懲罰性保費(fèi)，引導(dǎo)其依法合規(guī)參與保險(xiǎn)消費(fèi)行為。

  加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，預(yù)防各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)  

一般情況下，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)欺詐案件線(xiàn)索都是在理賠環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的，但是，通過(guò)分析大量保險(xiǎn)欺詐案件，不難發(fā)現(xiàn)，其實(shí)保險(xiǎn)欺詐隱患實(shí)在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)已經(jīng)預(yù)埋。

為了遏制和預(yù)防保險(xiǎn)欺詐案件，對(duì)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)控建設(shè)，提出以下建議：抓培訓(xùn)。重點(diǎn)抓好保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一線(xiàn)銷(xiāo)售人員和高管人員綜合培訓(xùn)，尤其是法律法規(guī)和職業(yè)道德培訓(xùn)，千萬(wàn)不要為蠅頭小利而做出與非誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者聯(lián)合操作“先出險(xiǎn)、后投保”之事。

抓系統(tǒng)。依托于全行業(yè)系統(tǒng)，抓好保險(xiǎn)公司自身系統(tǒng)建設(shè)，便于各級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核保，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等系統(tǒng)夯實(shí)標(biāo)的物原始價(jià)格、使用年限等管理信息，使承保價(jià)格與實(shí)際價(jià)格基本一致，或可杜絕利用豪華二手車(chē)進(jìn)行推定全損保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生。

抓問(wèn)責(zé)。對(duì)于經(jīng)司法機(jī)關(guān)認(rèn)定構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐的案件，對(duì)于相關(guān)責(zé)任人要實(shí)行退薪、退傭、退職問(wèn)責(zé)，督促相關(guān)人員切實(shí)履職，維護(hù)正常的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。

三人行必有我?guī)煛＝梃b法官對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的解析，遏制和預(yù)防保險(xiǎn)欺詐行為，才能提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，才能打擊非誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者的詐騙行為，才能維護(hù)誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)在參與社會(huì)中的積極作用。

文章來(lái)源于：中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)