這些保險(xiǎn)免責(zé)情況你必須知道

案情簡(jiǎn)介：

2017年05月02日04時(shí)許，報(bào)案人報(bào)案稱其“日立牌”液壓挖掘機(jī)在廣西桂林市源X石場(chǎng)發(fā)生被石頭砸中受損事故，XX財(cái)險(xiǎn)廣州市分公司接報(bào)后遂委托我司現(xiàn)場(chǎng)勘查、核實(shí)事故經(jīng)過及是否存在先出險(xiǎn)后投保情形。

調(diào)查步驟：

1、調(diào)查小組三人于2017年05月15日下午到達(dá)出險(xiǎn)所在地城市廣西桂林市源X石場(chǎng)，通過投保人A挖機(jī)公司桂林辦事處人員帶領(lǐng)進(jìn)入石場(chǎng)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查；標(biāo)的挖掘機(jī)此時(shí)已移動(dòng)到山體與攪拌站中間位置的土方堆位置（臨時(shí)挖掘機(jī)維修站）；調(diào)查小組對(duì)此進(jìn)行了拍照；同時(shí)大面積觀察事故現(xiàn)場(chǎng)周邊情況，發(fā)現(xiàn)距現(xiàn)場(chǎng)大約300米處一工人宿舍有安裝監(jiān)控設(shè)備，視頻角度對(duì)著事故現(xiàn)場(chǎng)。

2、調(diào)查員查看標(biāo)的挖掘機(jī)移動(dòng)到臨時(shí)挖掘機(jī)維修站地面的機(jī)油、散落物、斷裂面銹跡，將現(xiàn)場(chǎng)相關(guān)照片傳給相關(guān)司法鑒定機(jī)構(gòu)代為分析，司法鑒定機(jī)構(gòu)工作人員查詢了廣西桂林當(dāng)?shù)靥鞖饧皻鉁氐鹊纫蛩?，分析認(rèn)為標(biāo)的挖掘機(jī)移動(dòng)到臨時(shí)維修站的時(shí)長(zhǎng)至少達(dá)一個(gè)月；而本案報(bào)案出險(xiǎn)日期為2017年05月02日，距離調(diào)查小組勘查現(xiàn)場(chǎng)日期僅13天。

3、調(diào)查小組向標(biāo)的挖掘機(jī)事發(fā)報(bào)案駕駛員了解相關(guān)情況。報(bào)案駕駛員稱：2017年05月02日凌晨4時(shí)許，當(dāng)時(shí)他駕駛標(biāo)的挖掘機(jī)正在事故現(xiàn)場(chǎng)山體下方作業(yè)，突然從山體上掉落下來一塊大石頭，大石頭正好砸中標(biāo)的挖掘機(jī)后機(jī)身，標(biāo)的挖掘機(jī)前機(jī)身未被砸中，故他未受傷；事發(fā)后，他就打電話通知同事，隨后他就回宿舍休息；同事后續(xù)如何處理現(xiàn)場(chǎng)他不清楚；因?yàn)楫?dāng)時(shí)他比較緊張，就沒有對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行拍照；其還稱：標(biāo)的挖掘機(jī)及其他挖掘機(jī)都是由石場(chǎng)老板陳某某的親戚管理；標(biāo)的挖掘機(jī)加油都是在石場(chǎng)內(nèi)的油站加油，加油是有登記的，大約一天加一次油。

4、調(diào)查小組于2017年05月16日約見源X石場(chǎng)法定代表人陳某某了解相關(guān)情況。陳某某稱本次事故發(fā)生時(shí)間是在2017年五一勞動(dòng)節(jié)放假之后，隨后調(diào)查小組要求查看石場(chǎng)內(nèi)的監(jiān)控，在一旁的A挖機(jī)公司桂林辦事處人員立即陳述管理監(jiān)控的工作人員休假了；查看監(jiān)控溝通無果；同時(shí)，調(diào)查小組在石場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行大面積走訪，多數(shù)工人直接回答不知道標(biāo)的挖掘機(jī)被石頭砸中受損一事，小部分工人直接回答不能說，說出來會(huì)被老板開除；調(diào)查走訪無果。

5、調(diào)查員分析認(rèn)為本案件保險(xiǎn)投保人為A挖機(jī)公司，是事實(shí)受益人，而賠償與否與源X石場(chǎng)應(yīng)該沒有關(guān)系，故調(diào)查員于第二天再次約見源X石場(chǎng)法定代表人陳某某，在A挖機(jī)公司桂林辦事處人員不在場(chǎng)的情況下，調(diào)查小組與陳某某進(jìn)行了法理說教，并故意向其透露鑒定機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本判斷事發(fā)時(shí)間不少于一個(gè)月的情況。最終陳某某陳述他石場(chǎng)的挖掘機(jī)是承包給其他人，他只收取石料每方提成，關(guān)于標(biāo)的挖掘機(jī)保險(xiǎn)理賠與他無關(guān)，其陳述完后便安排行政辦公室兩位女性工作人員配合調(diào)查小組查詢監(jiān)控等相關(guān)資料。調(diào)查小組成功調(diào)取了石場(chǎng)內(nèi)能拍攝到事故現(xiàn)場(chǎng)位置的相關(guān)監(jiān)控源文件；同時(shí)，調(diào)查小組向行政辦公室一位女士了解到，標(biāo)的挖掘機(jī)是在2017年04月17日晚上11時(shí)許，因下雨導(dǎo)致山體一塊大石頭掉落砸中受損。

6、調(diào)查小組通過與A挖機(jī)公司桂林辦事處人員、源X石場(chǎng)法定代表人進(jìn)行溝通，并表明保險(xiǎn)公司需要對(duì)舊件進(jìn)行相應(yīng)回收處理，之后對(duì)標(biāo)的挖掘機(jī)GPS機(jī)盒進(jìn)行了拆卸保存，以免GPS數(shù)據(jù)人因?yàn)閾p壞硬件導(dǎo)致丟失；拆卸過程全程錄像，拆卸在場(chǎng)人員有調(diào)查小組三人等。在場(chǎng)的美鵬公司磨某勇看到拆卸過程這一幕時(shí)神情緊張，表情木然。

7、調(diào)查員經(jīng)過溝通，曉以利害，最終A挖機(jī)公司同意自行承擔(dān)相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失費(fèi)用，不再就此案向保險(xiǎn)公司索賠。

處理結(jié)果：

被保人放棄索賠，本案為保險(xiǎn)公司減損150萬元。

分析總結(jié)：

調(diào)查員接到案件后首先分析案件疑點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)挖掘機(jī)生銹，分析事故時(shí)間應(yīng)該較久，存在先出險(xiǎn)后投?？赡?。其次大規(guī)模走訪現(xiàn)場(chǎng)附近，發(fā)現(xiàn)距離現(xiàn)場(chǎng)300米處有宿舍監(jiān)控能看到事故現(xiàn)場(chǎng)。后續(xù)分析案件相關(guān)人物關(guān)系，確認(rèn)A挖機(jī)公司是始作俑者及受益者，在A挖機(jī)公司人員不在場(chǎng)的情況下成功說服事發(fā)地石場(chǎng)人員道出真相。最后通過現(xiàn)場(chǎng)示范調(diào)取GPS并進(jìn)行全程視頻拍攝等舉措使得A挖機(jī)公司人員心里防線徹底崩潰，最終放棄索賠。